Особенности кредитного кооператива - отличия кредитных кооперативов и банков

Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст. 1 закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 29.12.2006 N246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредита может обратиться любое лицо - кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам.
Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений.
Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.
Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом риск не возврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры.
Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики.
В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Отличия между кредитно-потребительским кооперативом (КПК) и банком
Организация
КПК создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли и является некоммерческой организацией для удовлетворения специфических нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи.
БАНК создается бизнесменами - ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией для предоставления широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному контингенту клиентов
Собственность
Пайщики КПК являются его собственниками и одновременно клиентами, пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг.
Клиенты Банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты, акции имеют нарицательную стоимость и могут быть проданы на рынке ценных бумаг.
Принятие решений
Члены КПК имеют по одному голосу, равные права, независимо от размеров вложенной или взятой в КПК суммы КПК проводит Общее собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков.
Акционеры БАНКА имеют число голосов, пропорционально числу акций Банки и их Филиалы возглавляются Директорами и Управляющими, политика Банка формируется Советом директоров и не зависит от мнения клиентов.
Полномочия - контроль за принятием решений
КПК - пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов КПК в соответствии с Уставом выборные органы.
БАНК - из акционеров, вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль
Результат по итогам работы за период
КПК согласно Уставу КПК, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПК, оставшиеся средства распределяются между пайщиками.
БАНК прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам

ВЫВОДЫ Методы контроля и способ распределения ресурсов КПК обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков.Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов может привести к существенному финансовому риску.

Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой "прокрутки" и преумножения.
Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.
Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд.