Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских и ипотечных займов из фондов финансовой взаимопомощи Кредитного потребительского кооператива граждан «Содействие»

Уважаемый пайщик

Кооператив, членом которого Вы являетесь (в который Вы намерены вступить) организует финансовую взаимопомощь пайщиков в целях удовлетворения их финансовых потребностей. Потребительский или ипотечный заем, который Вы намерены получить, это тоже элемент финансовой взаимопомощи. Заем будет предоставлен Вам из средств других пайщиков, которые доверили кооперативу свои личные сбережения.

Пайщики кооператива своим коллегиальным решением на общем собрании утвердили «Положение о порядке предоставления займов пайщикам кооператива», определяющее общие для всех пайщиков условия кредитования из фонда финансовой взаимопомощи. Прежде чем воспользоваться возможностью получения займа, предлагаем Вам детально ознакомится с выдержками из этого Положения – «Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительских и ипотечных займов из фонда финансовой взаимопомощи кооператива. Сейчас Вы никак не можете повлиять на эти условия, а можете только согласиться и присоединиться к ним, либо отказаться от возможности кредитования на таких условиях. Но впоследствии в период членства Вы, реализуя право пайщика на участие в управлении кооперативом, установленное пп.3, п.1, ст. 13 Закона № 190-ФЗ, сможете, совместно с другими пайщиками, инициировать изменения в «Положение о порядке предоставления займов…» и, соответственно, в настоящую «Информацию …».

Полагаем, что такое вряд ли потребуется, так как кооператив, выступая стороной в договоре займа, не преследует никаких самостоятельных экономических интересов, а только администрирует отношения финансовой взаимопомощи. Поэтому из «Информации …» исключены какие бы то ни было условия, которые могли бы ввести Вас в заблуждение, злоупотребить принципом свободы договора, создать Вам дополнительные обременения. Напротив, мы исходим из того, что Вы не искушены в финансовых вопросах и готовы предоставить Вам необходимые разъяснения и консультации, с тем, чтобы Вы смогли самостоятельно соотнести свои платежные возможности с обязательствами по займу и выбрать наиболее приемлемые для себя условия кредитования.

Сведения о кооперативе.

Кредитный потребительский кооператив граждан «Содействие» единоличным исполнительным органом кооператива является директор. Директором назначена – Соболева Ольга Сергеевна, находящийся в офисе кооператива, по адресу: 655600, Республика Хакасия, г. Саяногорск, Заводской мкр-н, д. 18, оф. 75Н.

Информацию о Кооперативе, организуемых им программах финансовой взаимопомощи, в т.ч. о потребительских и ипотечных кредитных продуктах, условиях вступления и членства в кооперативе, Вы можете получить на сайте кооператива в сети Internet www.sayan-credit.ru. Пользуясь указанными каналами связи, Вы сможете задать интересующие Вас вопросы и получить необходимые разъяснения.

Вы можете обратиться в офис кооператива в рабочие дни с 8-30 до 17-00. В кооперативе установлен обеденный перерыв с 12-30 до 13-30.

Вы можете связаться с кооперативом по телефонам 8(39042)68689, 8(39042)68670 или направить сообщение по электронной почте по адресу: sodeystvie02@gmail.com.

Кооператив является членом Ассоциации Саморегулируемой организации "Национальное объединение кредитных кооперативов" и учтен в реестре кредитных кооперативов за номером 173.

Ассоциация Саморегулируемая организация "Национальное объединение кредитных кооперативов" расположена по адресу: 403877, Волгоградская область, г. Камышин, ул. Некрасова, д.4а, этаж 2, помещение 7. С персоналом Ассоциации СРО «НОКК» можно связаться по телефонам 8 (84457) 2-09-25; 2-09-24, направив факсимильное сообщение по этим номерам, почтовое отправление по указанному адресу или по электронной почте yr@npnokk.ru.

Вы можете получить информацию о кооперативе, содержащуюся в реестре членов Ассоциации СРО «НОКК», а также высказать замечания, рекомендации, претензии, касающиеся его деятельности, используя указанные выше реквизиты для связи.

Вы можете также направить обращения по любому интересующему Вам вопросу в Банк России по почтовому адресу: ул. Неглинная, 12, Москва, 107016 или через интернет приемную по ссылке: https://www.cbr.ru/Reception/.

Обеспечение прав и законных интересов пайщиков регламентировано «Базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы».

С текстом указанного стандарта Вы можете ознакомиться: на сайте Банка России по ссылке http://www.cbr.ru/finmarket/common_inf/legals_credit_consumer_cooperatives/, либо в офисе Кооператива.

Кооператив строит свою деятельность на принципе самоуправления. Каждый пайщик вправе участвовать в управлении кооперативом через участие в работе общего собрания, а в случае избрания в органы – через участие в работе органов управления кооператива.

Высшим органом управления кооператива является общее собрание пайщиков. Правление является коллегиальным органом управления кооператива. В состав правления входят следующие пайщики: Председатель правления -Долинина Наталья Александровна, члены правления Бабаева Светлана Николаевна, Суханова Татьяна Викторовна

Правлением, в частности, принимаются решения о предоставлении займов и об их возврате в порядке, определенном «Положением о порядке предоставления займов пайщикам кооператива».

Контроль за деятельностью кооператива осуществляется ревизионной комиссией в составе: Председателя Липко Анастасии Владимировны, членами Соболевым Максимом Николаевичем и Федосеевым Виктором Владимировичем;

Вступая в кооператив, Вы соглашаетесь с условиями членства и условиями участия в финансовой взаимопомощи, принятыми коллегиальными решениями общих собраний пайщиков и закрепленными в уставе и внутренних нормативных документах кооператива.

Наряду с уставом, внутренний регламент в кооперативе определяется следующими внутренними нормативными документами:

• Положением о порядке формирования и использования имущества кооператива, включающее порядок формирования и использования фондов кооператива;

• Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков;

• Положением о порядке предоставления займов пайщикам;

• Положением об органах кооператива;

• Положением о порядке распределения доходов кооператива;

С уставом, внутренними нормативными и иными внутренними документами, регламентирующими условия членства в кооперативе, Вы можете ознакомиться в офисе кооператива.

Наряду с правом на получение займов, членство в кооперативе налагает на Вас и обязанности. В том числе имущественного характера:

• При вступлении в кооператив Вы должны внести вступительный взнос в размере 200 руб. и обязательный (минимальный) паевой взнос в сумме 150 руб., для пайщиков пенсионеров существует льгота вступительный взнос в размере 50 руб. и обязательный (минимальный) паевой взнос в сумме 50 руб. ;

• В период членства, наряду с обязательствами по обслуживанию и погашению займа, Вам придется исполнять обязанность пайщика по внесению членских взносов, размер которых определяется «Положением о членстве в КПКГ «Содействие» и «Положением о порядке формирования и использования имущества КПКГ «Содействие»».

При прекращении членства в кооперативе Вы должны будете досрочно исполнить обязательства по предоставленным Вам займам.

В соответствии с п. 2, ст. 123.3 ГК РФ, п.3, ч.2, ст. 13 Закона № 190-ФЗ, пайщики кооператива солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам. Такая ответственность возникает по решению общего собрания, обязывающего каждого пайщика внести дополнительные взносы для покрытия убытков, образовавшихся по итогам финансового года и иных неисполненных кооперативом обязательств.

Обратите внимание, что по правилу п.1, ст. 399 ГК РФ, субсидиарная ответственность пайщиков является дополнительной по отношению к ответственности самого кооператива и наступает в случае, если кооператив не в состоянии самостоятельно покрыть убытки и исполнить свои обязательства. При этом солидарный характер обязательств пайщиков определяет право кредитора требовать исполнения полностью или в части от всех пайщиков совместно или от любого из них.

Но, уставом предусмотрена возможность освободить Вас от обязанности участвовать в погашении убытков или исполнении обязательств кооператива, возникших до Вашего вступления в кооператив. Для этого, при вступлении в кооператив ознакомьтесь со сметой доходов и расходов, материалами его бухгалтерской (финансовой) отчетности. В случае, если Вы заподозрите риски возникновения убытков или недостаточность располагаемых кооперативом ресурсов для исполнения обязательств, Вы можете отказаться от солидарного несения субсидиарной ответственности по обязательствам кооператива, возникшим до Вашего вступления. Если Вы убедитесь в финансовой стабильности кооператива, Вы можете согласиться нести такую ответственность.

Согласие или отказ от солидарного несения субсидиарной ответственности по обязательствам кооператива, возникшим до Вашего вступления, даются Вами своей волей и в своем интересе. Вы должны сознательно принять решение о таком согласии или отказе на основе представленной Вам информации и оформить письменно.

Каким требованиям должен удовлетворять пайщик кооператива?

Мы исходим из того, что «Условия предоставления займов» обращены к действующим пайщикам кооператива. Но если Вы только рассматриваете возможность участия в кооперативе с целью последующего получения займа, обратите внимание на следующее:

Для вступления в кооператив Вы должны достичь шестнадцатилетнего возраста, ознакомится с уставом, действующими в кооперативе внутренними нормативными документами, и подтвердить свое согласие соблюдать установленные ими требования в своем заявлении о приеме в кооператив. Эти документы доступны в офисе кооператива по указанному выше адресу. Они также опубликованы на сайте кооператива в сети Internet.

Несмотря на то, что Вы можете быть приняты в кооператив по достижении шестнадцатилетнего возраста, обратиться за предоставлением займа Вы сможете достигнув совершеннолетия, т.е. после восемнадцати лет.

Условие о требованиях к пайщику распределяются в зависимости от того, на основании какого принципа общности создается и осуществляет свою деятельность кооператив.

Кооператив создается и осуществляет свою деятельность по принципу территориальной общности:

Пайщиком кооператива может быть физическое лицо, достигшее 16 - летнего возраста и (или) юридические лица, постоянно или временно зарегистрированных на территории: Республики Хакасия или Красноярского края.

Какие требования могут быть предъявлены к Вам при обращении за займом и какими документами и сведениями Вам следует сопроводить Вашу заявку на предоставление займа.

Для получения займа Вам следует:

1. Быть принятым в кооператив по решению правления, для чего необходимо соответствовать установленным уставом квалификационным требованиям к пайщикам, внести вступительный⁵ и минимальный паевой взносы, после чего Вас включат в реестр пайщиков кооператива.

2. Располагать достаточным уровнем регулярных доходов для полного и своевременного исполнения обязательств по займу в период действия договора.

3. Характеризоваться благополучной кредитной историей.

4. Объяснить мотивы, по которым Вы намерены привлечь заем:

• Если Вы намерены получить потребительский заем, какие потребительские потребности Вы намерены обеспечить за счет средств займа? Насколько актуальны для Вас эти потребности и почему их надо обеспечить именно сейчас? Как приобретение намеченных Вами товаров (работ, услуг) будет способствовать улучшению качества Вашей жизни?

5. В числе мотивов, по которым Вы намерены привлечь целевой ипотечный заем, Вы можете указать, например:

• необходимость жилищного обустройства в связи с переездом на новое место жительства;

• увеличение состава семьи и потребность модификации жилья (увеличение площади, количества комнат и пр.);

• повышение имущественного статуса и потребность в повышении комфортности жилья и пр.

q1) Если Вам или Вашему супругу (супруге) выдан сертификат на материнский (семейный) капитал и Вы намерены получить целевой ипотечный заем для улучшения жилищных условий, Вам следует обосновать:

• Неудовлетворительный уровень жилищных условий Вашей семьи;

• Способность намечаемого Вами к приобретению (строительству) жилого помещения, действительно улучшить жилищные условия семьи.

Если Вы намерены приобрести жилое помещение, Вы должные предварительно определиться с его выбором, указать идентифицирующие его признаки и стоимость. Если Вы хотите направить средства целевого ипотечного займам на строительство (реконструкцию) жилого дома, Вам следует указать место намечаемого строительства и описать планировочные параметры намечаемого строительства (реконструкции), определенные проектом и (или) указанные в уведомлении о планируемом строительстве (реконструкции).

Заявки на предоставление целевого ипотечного займа без указания конкретного жилого помещения, на приобретение (строительство) которого будут направлены заемные средства, кооперативом не рассматриваются.

q2) Прежде чем обращаться в кооператив, попробуйте оценить самостоятельно способность намечаемого Вами к приобретению (строительству) жилого помещения действительно улучшить жилищные условия Вашей семьи, руководствуясь следующими соображениями:

• Вы намереваетесь приобрести (построить) жилой дом (или его часть), квартиру (или ее часть) или комнату. В случае, если Вы приобретаете часть дома, квартиры, или комнату, являются ли эти части изолированными? Имеют ли они отдельный выход на улицу, лестничную клетку или в общий коридор?

Заявки на предоставление целевого ипотечного займа на приобретение доли в жилом помещении, не индивидуализированной в виде части дома, имеющей обособленный выход на улицу, комнат или комнаты в квартире имеющих выход в общий коридор, кооперативом не рассматриваются.

• Остается ли проживать кто-либо из прежних владельцев сособственником в доме (квартире), приобретаемом за счет средств целевого займа. Если да, то есть ли спор между сособственниками о порядке пользования жилым помещением.

Наличие такого спора между сособственниками может поставить под сомнение факт улучшения жилищных условий.

• Улучшает ли намечаемое к приобретению (строительству) жилое помещение планировочные, инженерные, санитарные качества по сравнению с жилым помещением, где семья проживает в настоящее время?

• Если Вы переезжаете в другой населенный пункт, не возникнут ли у Вас (Вашего супруга) проблем с трудоустройством, достаточно ли новое место обеспечено транспортной и социальной инфраструктурой, сможете ли Вы обеспечить надлежащее дошкольное, школьное обучение, профилактику здоровья и лечение Ваших детей.

В какие сроки будет рассмотрено Ваше заявление о предоставлении займа?

Пайщик, желающий получить заем из фонда финансовой взаимопомощи, направляет заявление об этом в комитет по займам (правление). В заявлении о предоставлении займа пайщик указывает сумму займа, ориентировочный срок и предпочтительную схему погашения займа. Заявление может содержать описание потребности, для удовлетворения которой привлекается заем (вид потребительского товара или услуги, намечаемой к приобретению за счет средств займа), актуальность этой потребности (товара, услуги) для пайщика или его семьи.

Наряду с заявлением о предоставлении займа Вы должны будете представить документы и иную информацию, подтверждающие Ваше желание и способность своевременно и в полной мере исполнять обязательства по займу. Для этого Вам следует, возможно более подробно, рассказать взаимодействующему с Вами сотруднику кооператива о Ваших личных или семейных потребительских потребностях, которые Вы намерены обеспечить заемными средствами, о том, почему эти потребности актуализировались именно сейчас и о Вашей способности своевременно и в полной мере исполнять обязательства по займу без ущерба для личного или семейного бюджета.

Все пайщики, намеревающиеся получить займы из фонда финансовой взаимопомощи должны подтвердить свою способность своевременно и в полной мере исполнять обязательства по предоставленным займам. Кооператив уделяет особенное внимание оценке платежеспособности потенциальных заемщиков, поскольку:

1. Займы предоставляются за счет переданных кооперативу личных сбережений пайщиков и кооператив ответственен за сохранность и своевременное обслуживание переданных ему средств.

2. При возникновении просрочек в погашении займов кооператив будет вынужден нести дополнительные расходы на формирование резерва возмещения потерь от невозвращенных займов, обращаться к Вам с напоминаниями и просроченных платежах, инициировать судебную процедуру взыскания задолженности. Помимо применения штрафных санкций, при возникновении просрочек в погашении займа, кооператив может требовать досрочного погашения займа и уплаты причитающихся процентов⁷. Очевидно, что подобное требование поставит Вас в затруднительное положение. Поэтому лучше предупредить возникновение просрочек, удостовериться в своих платежных возможностях и убедиться, что Вам по силам исполнять обязательства по займу в предложенных Вам режиме. Если какое-либо из, предложенных условий, вызывает Ваше сомнение или неуверенность, попросите кредитного специалиста подобрать более приемлемые условия кредитования из действующей в кооперативе линейки кредитных продуктов.

3. Платежеспособность пайщиков, намеревающихся направить на погашение целевого ипотечного займа причитающиеся им средства материнского (семейного) капитала, оценивается особенно тщательно. Это необходимо, поскольку семьи таких пайщиков, как правило, располагают умеренными доходами и следует убедиться в их способности с наименьшими потерями для бюджета семьи исполнять обязательство по займу в случае, если отделение пенсионного фонда по каким-либо причинам откажет в перечислении средств материнского (семейного) капитала.

В соответствии с принятой в кооперативе кредитной политикой, Вам будет отказано в займе, если расчетный размер текущих обязательств в его погашение и обслуживание превысит 30% уровень Ваших доходов (или совокупного дохода семьи). И дело не в угрозе возникновения просрочек и применении штрафных санкций, предупредить о которых нас обязывает закон при существенно более жестком 50% уровне. Мы вообще не рассчитываем и не заинтересованы в применении санкций, но хотим вместе с Вами удостовериться, что принимаемые Вами финансовые обязательства не будут чрезмерно обременительны и не приведут к существенному ограничению текущего семейного потребления.

Кооператив следует принципу возможно большей оперативности удовлетворения финансовых потребностей пайщиков. Поэтому срок составления заключения по Вашей заявке и принятие решения о предоставлении Вам займа не превышает 1-3 рабочих дней. Решения о предоставлении повторных займов пайщикам, характеризующимся благоприятной кредитной историей, как правило, принимаются в течение 1 рабочего дня.

При положительном решении договор займа совместно с сопряженными договорами залога и (или) поручительства, обеспечивающие исполнение обязательств по займу, могут быть заключены с Вами в тот же день.

К заявлению о предоставлении займа следует приложить проект договора купли продажи жилого помещения, для финансирования которого привлекается целевой заем или предварительный договор (или проект такого договора) с указанием всех существенных условий основного договора и срока его заключения.

В заявлении, договоре или в отдельно прилагаемых к заявлению копиях кадастрового или технического паспорта жилого помещении, содержащие его идентифицирующие признаки и уникальные характеристики.

Взаимодействующий с Вами сотрудник должен проверить наличие намечаемого к приобретению жилого помещения (выделенного участка под строительство), убедиться, что оно соответствует планировочным, инженерным, санитарным, инфраструктурным требованиям, предъявляемым к жилым помещениям, что оно обеспечивает Вашей семье лучшие жилищные условия, чем те, которыми Вы располагаете сейчас.

Следует также указать согласованную с продавцом стоимость приобретаемого жилого помещения в рублях, в том числе ту ее часть, которую предполагается погасить за счет средств испрашиваемого целевого займа, а также сроки и этапы расчетов с продавцом за приобретаемое жилое помещение.

Следует убедиться и предоставить подтверждающие документы, что в намечаемом к приобретению жилом помещении не проживают и не зарегистрированы лица, сохраняющие право пользования им после перехода права собственности, что оно свободно от ареста, залога, иных ограничений и обременений, что продавец помещения не имеет задолженности по оплате коммунальных услуг и взносов на капитальный ремонт.

В случае, если приобретаемое Вами жилое помещение было приобретено продавцом в период брака, следует представить для ознакомления нотариально засвидетельствованное согласие другого супруга на продажу жилого помещения.

Ознакомьтесь с линейкой займов, которые могут быть Вам предоставлены из фонда финансовой взаимопомощи кооператива.

«Положение о порядке предоставления пайщикам кооператива» включает следующие кредитные продукты, обеспечивающие различных потребительские потребности пайщиков:

• Потребительские займы;

• Потребительские займы для пенсионеров;

• Ипотечные займы с возможностью погашения средствами материнского (семейного) капитала;

• Займы на предпринимательские цели (пополнение оборотных средств).

В зависимости от располагаемых ресурсов и текущего спроса на займы, кооператив может проводить стимулирующие акции сезонного характера, предоставляя займы на льготных условиях всем или отдельным категориям пайщиков.

Наряду с потребительскими, кооператив предоставляет ипотечные займы, исполнение обязательств по которым обеспечено залогом недвижимости. Если Вы привлекаете заем на оплату по договору купли продажи жилого помещения, ипотека возникает в силу закона. Кооператив предоставляет ипотечные займы на полную или частичную оплату приобретаемого жилого помещения. Следуя кооперативным принципам, предпочтение отдается займам, направляемым на частичную оплату жилого помещения, а оставшаяся часть оплачивается из располагаемых семьей средств.

В ряду ипотечных займов выделяются целевые займы на приобретение (или строительство) жилья, предоставляемые пайщикам, владельцам сертификата на материнский (семейный) капитал.

Кооператив исходит из того, что средства материнского (семейного) капитала компенсируют долю, выпадающих доходов матери пока она находится в трехлетнем отпуске по уходу за ребенком, в общей сумме расходов семьи на погашение обязательств по ипотеке.

Поэтому поощряется предоставление займов, направляемых на приобретение жилого помещения, стоимость которого превышает размер материнского (семейного) капитала, а причитающиеся семье средства государственной поддержки направляются на их частичное погашение.

В небольших поселках и сельских населенных пунктах, где стоимость пригодных для проживания и реально улучшающих жилищные условия жилых помещений близка или совпадает с размером материнского (семейного) капитала, предоставляемые кооперативом займы могут направляться на полную оплату стоимости таких помещений.

Вы можете выбрать способ погашения займа равными (аннуитетными) или нисходящими по сумме платежами, включающими одинаковые платежи в погашение основного долга и оплату начисленных процентов за каждый кредитный период.

В исключительных случаях, возможно применение льготных схем погашения, когда в течение первых трех (шести) месяцев после предоставления займа, пайщик оплачивает только проценты, а погашение основного долга относится на последующие периоды.

В каких суммах и на какие сроки Вам может быть предоставлен заем?

Кредитные продукты кооператива распределяются по сроками погашения на краткосрочные (до 3-6 мес., среднесрочные – от 6 до 24 месяцев и долгосрочные от 1 до 3 лет).

Суммы займов соотносятся со сроками кредитования с уровнем Ваших семейных доходов с тем, чтобы обеспечить необременительные для Вас и для Вашего семейного бюджета условия погашения.

По общему правилу, установленному «Положением о порядке предоставления займов кооператива», сумма ежемесячного платежа в погашение и обслуживание займа не должна превышать 30% от среднемесячного уровня доходов семьи. Допустимая сумма платежа может корректироваться в большую или меньшую сторону от этого критерия, в зависимости от фактического уровня Ваших доходов и объема Ваших регулярных расходов.

Размер месячного платежа по займу регулируется изменением срока кредитования. Чем большую сумму Вы хотите получить взаймы, тем более длительный срок требуется для ее погашения регулярными умеренными платежами. Очевидно, что на практике эти подходы приводят к разнообразным сочетаниям сумм и сроков, предоставляемых кооперативом займов, но эмпирически сложилась следующая закономерность:

• Краткосрочные займы предоставляются в суммах от 10 до 50 тыс. руб.

• Сумма среднесрочного займа колеблется от 60 до 200-250 тыс. руб.

• Долгосрочные займы доступны в суммах от 100-150 до 500-600 тыс. руб.

Размер целевого займа, адресованного пайщикам-пенсионерам, соизмеряется с двух-трех месячным размером пенсии, займы на оплату обучения – со стоимостью обучения за год, займы на оплату отдыха – с месячным доходом семьи.

Не стоит настораживаться, если заем будет предложен Вам на более длительный срок, чем Вы рассчитываете. Понятно, что чем дольше Вы будете пользоваться займом, тем больше процентов Вы заплатите, но цель кооператива отнюдь не состоит в максимизации процентов. Гораздо более важно, что обслуживание займа не создаст излишних обременений для Вашего бюджета, и Вы сможете не ограничивать себя в текущих расходах. В конце концов, Вы всегда сможете погасить заем досрочно.

Линейка предоставляемых кооперативом целевых ипотечных займов включает краткосрочные – предоставляемые на срок до одного года, а также средне и долгосрочные – погашаемые в течение нескольких лет. Максимально, целевой ипотечный заем может быть предоставлен на срок до десяти лет. Срок пользования целевыми ипотечными займами зависит от стоимости намеченного к приобретению жилого помещения, платежных возможностей заемщика и уровня ликвидности кооператива – сроков погашения располагаемых им ресурсов. Поэтому кооператив может квотировать или ограничивать предоставление целевых ипотечных займов с длительными сроками погашения.

Валюты, в которых предоставляется заем.

Участвуя в кооперативе, Вы можете не опасаться, каких бы то ни было валютных рисков. Кооператив предоставляет займы (в т. ч. ипотечные и целевые ипотечные) в рублях РФ. Так же в рублях номинируются обязательства и осуществляются расчеты пайщика по погашению и обслуживанию займа.

Как Вы можете получить заемные средства?

По Вашему выбору Вы можете получить заем наличными деньгами в кассе кооператива, либо безналичным перечислением на Ваш банковский счет, в т. ч. и на счет Вашей пластиковой карты. Кооператив не взимает никакие комиссионные и компенсационные платежи за выдачу займа наличными деньгами или за операцию безналичного перечисления. Но, в зависимости от того в каком банке Вы обслуживаетесь, банк может впоследствии взять с Вас комиссию за снятие наличных средств с Вашего счета или за операцию по их последующему перечислению.

Рассматривая вариант безналичного перечисления займа на Ваш банковский счет, ознакомьтесь с тарифами банка за проведение последующих операций и оцените уровень возможных расходов.

Целевой ипотечный заем, на погашение которого планируется направить средства материнского (семейного) капитала предоставляется исключительно безналичным перечислением денежных средств на банковский счет пайщика, в т.ч. на его пластиковую карту. В случае если банк открыл пайщику предоплаченную карту, она может быть использована для перечисления заемных средств и последующих расчетов с продавцом жилого помещения.

Предоставление ипотечного займа наличными денежными средствами возможно в исключительных случаях, для оплаты аванса или задатка по предварительному или основному договору купли-продажи жилого помещения. На погашение заемных средств, предоставленных в наличной форме, не могут быть направлены средства материнского (семейного) капитала.

На основании ст. 807 ГК РФ, датой предоставления займа является день, когда кооперативом было направлено платежное поручение о перечислении денежных средств на расчетный счет заемщика или используемое им электронное средство платежа. Датой предоставления целевого ипотечного займам или его части наличными является день выдачи пайщику заемных средств из кассы кооператива.

Какие еще платежи, помимо процентов, Вы должны будете внести в связи с получением и (или) в период пользования займом?

В дополнение к отдельным видам займов, привлекаемых с целью приобретения конкретных потребительских товаров и услуг, Вы можете получить консультационные и информационные услуги кооператива, которые помогут Вам в выборе наиболее выгодного поставщика и оптимизируют Ваши расходы. Услуги такого рода предоставляются за дополнительную плату только, если Вы будете в них заинтересованы и подтвердите свое согласие с их стоимостью и условиями оплаты. Плата за предоставление этих и иных услуг, предоставляемых кооперативом пайщику, носит компенсационный характер и определяется по уровню соответствующих расходов кооператива.

Наряду с процентами, которые следует уплатить за пользование целевым ипотечным займом, пайщики несут уставную обязанность по оплате членских взносов, направляемых на обеспечение деятельности кооператива.

Размер причитающегося с Вас членского взноса за период участия в финансовой взаимопомощи определяется по нормам, установленным «Положением о порядке формирования и использования имущества КПКГ «Содействие». Вы можете внести членский взнос единовременно. Либо в рассрочку – в период участия в финансовой взаимопомощи. В случае, если не будет достигнуто соглашение об оценке жилого помещения, приобретаемого за счет средств целевого ипотечного займа, возможно, придется оплатить услуги независимого оценщика.

С какой периодичностью и в каких суммах Вам следует исполнять обязательства по предоставленному Вам займу.

Срок пользования займом распределяется на периоды кредитования, на которые приходятся даты осуществления регулярных платежей в погашение и обслуживание займа (уплату части основного долга и причитающихся процентов). Это могут быть недели, декады, месяцы, но не реже. В Ваших же интересах погашать основной долг частями в течение срока займа. Такая схема позволяет, во-первых, равномерно распределить нагрузку по погашению основного долга на весь период пользования займом. Во-вторых, общая сумма процентов, которую Вы оплатите в этом случае, будет существенно ниже, а значит и сам заем обойдется Вам дешевле. Поэтому в кооперативе исключены схемы погашения займа, предусматривающие текущую оплату процентов и погашение основного долга в конце срока действия договора.

В порядке исключения, при наличии на то оснований, Вам может быть предоставлена отсрочка в погашении части основного долга, но не более чем на три месяца. В период действия такой отсрочки Вы будете ежемесячно оплачивать только проценты по займу, а погашение рассрочки по основному долгу равномерно распределится на последующие периоды.

Взаимодействующий с Вами кредитный инспектор совместно с Вами распределит срок пользования займом на периоды кредитования и составит наименее обременительный для Вас календарный график платежей. В календарном графике фиксируются контрольные даты причитающихся от Вас платежей. Вы должны регулярно исполнять обязательства по займу не позднее этих дат. По своему усмотрению Вы можете исполнить эти платежи раньше, или досрочно погасить весь заем. При этом объем процентных обязательств будет пересчитан в соответствии с фактическими суммами задолженности и сроками ее использования в течение каждого периода кредитования, как это установлено п.4, ст. 809 ГК РФ.

Как правило, периоды кредитования соотносятся с периодами получения Вами дохода. Если Вы получаете доход раз в месяц, то и платежи по займу удобнее осуществлять с такой периодичностью. Если еженедельно, то так же следует и распределить график платежей.

Членские взносы по условиям участия в выбранной Вами программе финансовой взаимопомощи Вы должны оплачивать ежемесячно, совместно с платежами в погашение и обслуживание займа.

Условиями договора целевого ипотечного займа может быть предусмотрена оплата процентов авансом в день заключения договора за весь расчетный период пользования займом. В таком случае, если заем будет погашен досрочно (полностью или в части) сумма оплаченных авансом процентов будет пересчитана и Вам вернут разницу.

Вы можете передумать и отказаться от заключения договора займа или досрочно погасить его уже после получения денежных средств.

Кооператив не навязывает Вам возможность участия в финансовой взаимопомощи. Вы добровольно вступаете в кооператив и также своей волей определяете приемлемость условий кредитования. После ознакомления с общими условиями займа, внимательно прочитайте предложенные для согласования с Вами индивидуальные условия. Если Вы не настаиваете на оперативном получении займа, закон предоставляет Вам пять дней, после подачи Вами заявления до заключения договора займа и фактического получения денежных средств. Но, согласовав с кооперативом и получив проект индивидуальных условий договора займа, Вы можете оценивать целесообразность заключения договора столько, сколько сочтете нужным, не ограничивая себя пятидневным сроком. В случае, если Вы примете решение о заключении договора потребительского займа в течение пяти дней, кооператив заключит его с Вами на условиях переданного Вами для ознакомления проекта договора, даже если в течение этого периода условия предоставления такого рода займов были ужесточены. Если же Вы возьмете для раздумий больший срок, то возможность заключения договора на оговоренных в проекте условиях сохраняется только в том случае, если за этот период Кооператив не изменит регулярные условия предоставления такого рода займов. Само собой разумеется, что если в период изучения Вами проекта договора займа, Кооператив смягчит условия кредитования, Вам будет предложено заключить договор на более выгодных для Вас условиях.

Как обеспечивается исполнение Вами обязательств по предоставленному Вам займу.

Мы не сомневаемся в Вашей добросовестности и платежеспособности, но, все же, применяем установленные законом способы обеспечения исполнения обязательств, как, поручительство и залог. В зависимости от вида заинтересовавшего Вас кредитного продукта, истории Вашего участия в финансовой взаимопомощи, вида и стоимости приобретаемого Вами потребительского товара, кооператив может применять каждый из этих способов обеспечения обязательства вместе или по отдельности. В отдельных случаях мы можем предоставить заем и без обеспечения, но такое исключение из правила должно быть обоснованным.

Поручительство и залог оформляются специальными договорами. Обязательным условием предоставления займа является поручительство одного или нескольких членов Вашей семьи – пусть даже если они не имеют в настоящее время гарантированного дохода. Ведь, так или иначе, заем привлекается на приобретение потребительского товара или услуги в интересах всех членов семьи, следовательно, их поручительство в этом случае логично и обосновано. С другой стороны, семья должна быть в курсе новых обязательств, связанных с предоставленным Вам займом, поскольку они создают дополнительную нагрузку на семейный бюджет.

В дополнение, кооператив может попросить привлечь других поручителей – возможно из числа пайщиков, Ваших коллег, соседей, людей, которые могут Вас хорошо рекомендовать и поручиться за Вас.

Исполнение обязательств по целевому ипотечному займу обеспечивается ипотекой жилого помещения, приобретаемого с использованием заемных средств, возникающей в силу закона. Если заем привлекается для строительства жилого дома, мы попросим заключить соглашение об ипотеке земельного участка или прав его аренды, а также заготовленных для строительства материалов и оборудования. Такое соглашение может быть оформлено отдельным договором или включено в договор займа.

Наряду с ипотечным залогом, мы можем настоять на дополнительном обеспечении исполнения обязательств по целевому ипотечному займу поручительством (в т.ч. членов семьи пайщика) и (или) залогом иного имущества.

Какую ответственность Вы несете за несвоевременное или неполное исполнение обязательств по займу.

Заем из фонда финансовой взаимопомощи предоставляется Вам за счет средств других пайщиков, разместивших в этом фонде свои личные сбережения и паенакопления. Сбережения привлекаются на условиях возвратности, платности, срочности и кооператив регулярно исполняет соответствующие обязательства перед пайщиками - сберегателями. Единственным ресурсом обслуживания сбережений являются Ваши платежи по займу, поэтому кооператив заинтересован в том, чтобы Вы исполняли свои обязательства своевременно и в полной мере.

Любая просрочка в погашении очередного платежа по займу, ограничивает кооператив в возможностях исполнения обязательств по привлеченным сбережениям пайщиков и ресурсах финансирования собственной деятельности, создает угрозу его финансовой стабильности. Поэтому закономерно установленное законом право кооператива на получение неустойки, как меры гражданско-правовой ответственности пайщика за допущенную просрочку. При этом кооператив не должен доказывать размер покрываемых неустойкой убытков.

В случае, если Вы допустите просрочку в погашении очередного платежа по займу, на не непогашенную в срок сумму будет начисляться неустойка по ставке 20% годовых. При этом на непогашенную задолженность по займу продолжится начисление установленных договором процентов.

Для ипотечного займа, в таком случае неустойка будет начисляться в размере ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на день заключения договора ипотечного займа.

Все мы живые люди и всегда можем столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, которые затруднят или сделают невозможным своевременное исполнение обязательств по займу. Может быть, Вам задержат выплату зарплаты или семья столкнется с необходимостью экстренного финансирования каких-то дополнительных расходов и не хватит средств на исполнение платежей по займу. Не стоит переживать, обратитесь в кооператив, объясните ситуацию Вашему кредитному инспектору, он подготовит мотивированное заключение, и комитет по займам предоставит Вам отсрочку, в течение которой неустойка начисляться не будет. Понятно, что период такой отсрочки объективно ограничен разумными сроками и возможностями кооператива.

Если Вы привлекли заем в сумме до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней и не можете своевременно исполнять обязательства по займу, по достижении совокупного размера обязательств 30% от суммы займа их последующее начисление приостанавливается, за исключением неустойки, начисление которой может быть продолжено по ставке 0,1% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Если Вы привлекли потребительский заем на срок до одного года, максимальный размер платежей по займу ограничивается 2,5 кратной суммой предоставленного Вам займа с 28.01 по 30.06 2019 г., а с 1.07 по 31.12. 2019 г. – двукратной суммой.

Кооператив не может перевести предоставленные Вам заемные средства третьему лицу за границу РФ.

Все операции с пайщиками, включая перечисление предоставленных в займы денежных средств указанному пайщиком третьему лицу (лицам) осуществляются кооперативом исключительно в рублях РФ и свободны от рисков связанных с применением иных валют.

Как Вам предстоит подтвердить использование заемных средств по целевому назначению (в случае, если целевой характер займа установлен договором).

Целевые займы предоставляются кооперативом на приобретение пайщиками каких-либо социально значимых товаров и услуг, либо в рамках специально разработанных целевых программ. Такие займы могут отличаться от других кредитных продуктов более мягкими условиями, поэтому для кооператива важна «обратная связь», подтверждающая, что заемные средства были израсходованы по целевому назначению. Такая информация важна и для оценки социальной эффективности финансовой взаимопомощи – сколько пайщиков обеспечили свои потребности за счет целевых займов и насколько приемлемы условия таких займов для представителей той или иной социальной группы.

В соответствии со ст. 814 ГК РФ, Вы обязаны обеспечить кооперативу возможность контроля за целевым использованием займа. Обычно, возможность такого контроля обеспечивается включенным в договор условия о предоставлении Вами информации и документов, подтверждающих, характер расходов, произведенных из заемных средств. Это могут быть платежные документы, документы о сделке (договор купли-продажи, акт приема передачи имущества) или просто Ваши пояснения и калькуляции. В случае если Вы не можете подтвердить документально осуществленные Вами расходы, вид, форма и сроки предоставления такой информации оговариваются договором займа. Имейте в виду, что если Вы нарушите условие о целевом использовании займа или проигнорируете условие о предоставлении информации, подтверждающей его целевое использование, у Кооператива возникнут основания требовать от Вас возврата полученных заемных средств и уплаты причитающихся процентов, как это предусмотрено п. 2, ст. 814 ГК РФ.

В подтверждение целевого использования ипотечного займа, после завершения расчетов по договору купли – продажи жилого помещения и сдачи документов для государственной регистрации перехода (или возникновения) права собственность Вы можете представить в кооператив расписку о приеме документов Росреестром.

Контроль целевого использования предоставленного Вам ипотечного займа может осуществляться сотрудником кооператива или иным уполномоченным им лицом. Они могут оказать Вам необходимое содействие в составлении, экспертизе и сопровождении документов и расчетов, оформляющих переход права.

Если на погашение целевого ипотечного займа планируется направить средства материнского (семейного) капитала, Вам, следует представляет в кооператив для ознакомления нотариально засвидетельствованное обязательство в течение шести месяцев после снятия обременения оформить жилое помещение в общую собственность свою, своего супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.

Такое обязательство предусмотрено п.п. «в», п. 12 Постановления правительства РФ от 12.12.2007 № 862 «О правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», в качестве гарантии имущественных прав несовершеннолетних членов семьи пайщика, по сути подтверждает целевое использования средств государственной поддержки.

Если заем предоставляется на строительство (реконструкцию) жилого дома, объективным подтверждением его целевого использования является действительное производство строительных работ. С тем, чтобы удостовериться в этом сотрудники Кооператива могут проводить натурное обследование участка строительства.

Если строительство осуществляется с «нулевого» цикла, Вам может быть предложено условие финансирования целевого займа траншами с оплатой второго транша после представления кооперативу финансового отчета, документально подтверждающего целевое расходование средств, предоставленных по первому траншу.

Какому суду подсудно разрешение возможных споров по договору займа.

В процессе получения и пользования займом вполне могут возникнуть споры, вызванные неясностями или неверным пониманием условий договора и Ваших обязательств перед кооперативом. Если Вы не получите удовлетворяющих Вас разъяснений от взаимодействующего с Вами кредитного инспектора и иных сотрудников кооператива, Вы вправе обратиться в Суд за разрешением спора.

Исходя из природы отношений и характера участия в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи, Вы не являетесь «потребителем», а кооператив «исполнителем», в определениях Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей». Получая заем из средств, переданных кооперативу другими пайщиками, Вы фактически взаимодействуете и несете обязательства перед этими пайщиками, а кооператив – коллегиальным решением всех пайщиков – только определяет правила такого взаимодействия и контролирует их соблюдение. Но, поскольку в споре с кооперативом Вы будете выступать в качестве «экономически слабой стороны», Вы сохраняете право «альтернативной подсудности» споров, установленное законодательством о защите прав потребителей. Это означает, что Вы, по своему выбору, можете подать иск о разрешении Ваших претензий к Кооперативу в суд по месту:

• нахождения кооператива, его филиала или представительства;

• своего места жительства или пребывания;

• заключения и исполнения договора займа.

Если же у Кооператива возникнут к Вам претензии, то они будут разрешаться судебными органами по месту нахождения кооператива с учетом подсудности.

Если по каким-либо объективным причинам Вас не устраивают установленные в кооперативе правила подсудности споров, индивидуальными условиями потребительского займа может быть установлена иная территориальная подсудность споров суду, в пределах субъекта, на территории которого Вы проживали в момент заключения договора займа или где получили предложение заключить договор.

Условие о подсудности в договоре ипотечного займа определяется по согласованию между кооперативом и пайщиком возможно с применением правил определения подсудности споров по потребительским займам.

Обращение в кооператив

Как обратиться?

Все обращения, адресованные Кооперативу, могут быть переданы Вами или Вашим уполномоченным представителем лично любому специалисту операционного офиса Кооператива, либо направлены почтой на адрес Головного офиса Кооператива, либо направлены на электронную почту Кооператива sodeystvie02@gmail.com

Кроме этого, получатели финансовых услуг имеют возможность обратиться с обращениями по вопросам взаимодействия с Кооперативом в Банк России или в саморегулируемую организацию, членом которой является Кооператив.

Что должно быть в обращении?

Обращение обязательно должно содержать Ваши ФИО, адрес (почтовый или электронный) для направления ответа на обращение и подпись (или подпись Вашего уполномоченного представителя), а также доверенность представителя.

К заявлению о реструктуризации задолженности по договору займа также необходимо прикладывать копии документов, подтверждающих обстоятельства, на которые Вы ссылаетесь.

Также рекомендуется включать в обращение:

1) номер договора, заключенного между Вами и Кооперативом;

2) изложение существа требований и фактических обстоятельств, на которых основаны заявленные требования, а также доказательства, подтверждающие эти обстоятельства;

3) наименование органа, должности, фамилии, имени и отчества (при наличии) работника Кооператива, действия (бездействие) которого обжалуются;

4) иные сведения, которые Вы считаете необходимым сообщить;

5) перечень документов, подтверждающих изложенные в обращении обстоятельства.

Сколько ждать ответ?

Кооператив направит Вам ответ в сроки, установленные Базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы, от 14.12.2017 г.