Исторический опыт развития кредитной кооперации в РФ.

В настоящее время экономика России находится в кризисной ситуации. Состояние экономики страны определяется наличием и развитостью всех финансовых институтов (коммерческих банков, страховых компаний и других), которые посредством кредитования способствуют развитию различных секторов экономики, в том числе социальной сферы, оказывая достаточный круг финансовых услуг. В то же время не все из них задействованы в настоящее время в силу неразвитости и ограниченного круга обслуживания. Нехватка инвестиций и огромная потребность в них со стороны малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, населения, с одной стороны, и сложная процедура получения кредита, высокие кредитные ставки банков, нежелание кредитных организаций работать с сельскохозяйственными производителями, малым и средним предпринимательством (высокий риск деятельности, недостаточное залоговое обеспечение кредита), с другой стороны, предопределили необходимость развития в стране кредитной потребительской кооперации как института, решающего проблему доступного и дешевого кредита.

В 30-е годы ХIХ века началось зарождение кредитной кооперации в России. Социально-экономические предпосылки зарождения кредитной кооперации включают в себя формирование социальной базы кооперативов, создание условий для накопления денежных средств населением и образования кредитно-банковской системы.

Исходным пунктом зарождения кооперативного движения явились изменения в социальной жизни и структуре общества, когда капиталистическая промышленная система на первое место выдвинула два новых больших класса буржуазию и пролетариат Собственники фабрик и заводов, предприниматели были заинтересованы в росте своих прибылей, а наемные рабочие - в повышении своей заработной платы. Возможность одновременного увеличения прибылей и заработной платы в условиях производства того периода была еще ограничена. Промежуточное положение занимали мелкие товаропроизводители. Противоположность и столкновение экономических интересов буржуазии и пролетариата лежали в основе процессов, которые объективно усиливали тенденцию наемных рабочих к взаимопомощи, объединению, организации. В общем потоке социального движения как одна из форм защиты экономических интересов широких масс возникает кооперативное движение. Появляются первые кооперативы.

Экономическими предпосылками были ставшие при капитализме всеобщими товарно-денежные отношения, образование современной кредитно-банковской системы.

Бурный рост машинного производства, торговли, городов, рабочего класса, новых средних городских слоев - основной социальной базы будущих кооперативов. «Российская кооперация имела преимущественно крестьянский характер, фабричные рабочие в это время» - как писал М.И. Туган-Барановский - «еще не достигли значительного развития, доля безсемейных рабочих занятых в промышленности по данным Всероссийской переписи 1897 года составляла 57,1%, другая часть имела свою семью в деревне» Туган-Барановский M.И.«Социальные основы кооперации» / Предисл., коммент.: Булочникова Л.А. и др.- М.: Экономика, 1989.- с.170. Таким образом, Царская Россия представляла собой страну, где основное население было сосредоточено в деревне.Миллионы крестьян нуждались в кредите, им были не под силу дорогие ссуды помещиков, ростовщиков и богатых крестьян-кулаков. Нерегулярность выдачи зарплаты, в результате которой рабочие оказывались в постоянной долговой зависимости от капиталиста и фабричной лавки, где цены были выше, чем у остальных торговцев, плохое качество товаров и бедный ассортимент.

Необходимость свободно покупать новые товары широкого потребления, корма, орудия труда и удобрения, своевременно платить налоги, выкупные и арендные платежи в денежной форме. Трудные времена переживали также интеллигенция, мелкие чиновники, низкооплачиваемый младший офицерский состав армии. В это время сложилась социальная база кооперативного движения, появилась необходимость создания кредитных кооперативов Распространению кооперативов способствовала и просветительная (агитация за кооперативный образ жизни, поясняющая, как создавать кооперативы, как управлять их финансовыми ресурсами) и практическая деятельность (вложение собственных средств в организацию кооперативов, аренда помещений, земли и т.д., работа в кооперативах в качестве управляющих, аудиторов) основоположников отдельных видов кооперативов по всему миру: кредитных - братья Лугинины (Россия) и Г. Шульце-Делича и Ф. Райффайзена (Германия); потребительских - Р. Оуэна и У. Кинга (Англия). Этот фактор сыграл важную роль в процессе зарождения и развития кооперативов. Кооперативные идеологи создавали финансовые основы кооперативного движения, они пытались отстаивать интересы кооператоров на всех уровнях власти. Объективным фактором зарождения кооперативного движения в России можно считать значительное число немцев, проживающих в западных губерниях страны (в Петербурге, Риге, Таллине), что ускорило экспорт кооперативной идеологии из Германии и восприятие ее ремесленниками, интеллигентами и чиновниками немецкого происхождения.

Таким образом, основными причинами, позволившими возникнуть кооперативам, в том числе в европейских странах, являлись: капитализация экономики и формирование рыночной системы, реформирование народного хозяйства и демократизация общества, распространение кооперативных идей и появление социальных слоев, готовых использовать такой институт, как кредитная кооперация.

Общество стало понимать преимущества кооперативов и содействовать их развитию, поэтому можно говорить о том, что в обществе сформировались все предпосылки развития кооперативов и их объединений и создания кооперативного движения.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ

Кооперативные ценности - это ценности не экономической, материальной сферы, а духовного, этического свойства. Они являются ориентиром для кооператоров и - играют для них свою вдохновляющую роль. Кооперативные ценности и принципы имеют важное значение для сохранения особенностей кооперативов и идеологии кооперативного движения. Поэтому кооператоры в конце XX в. разработали универсальные кооперативные ценности и принципы, которые приняты на конгрессе Международного кооперативного альянса в 1995 г. и записаны в Декларации о кооперативной идентичности. В Декларации о кооперативной идентичности определены универсальные кооперативные ценности, т. е. ценности, которые должны быть положены в основу деятельности каждого кооператива, имеющегося в мире. Декларацией определено десять универсальных ценностей: справедливость, взаимопомощь, взаимная ответственность, демократия, равенство, солидарность, честность, открытость, социальная ответственность, забота о других. Значение кооперативных ценностей состоит в следующем: Во-первых, кооперативные ценности регулируют внутренние членские и трудовые отношения, т. е. нравственные отношения между членами и работниками кооператива.

Во-вторых, кооперативные ценности поддерживают моральный престиж кооперативов и их объединений в обществе, т. е. регулируют отношения кооперативов с внешней средой. Кооперативные ценности вызывают доверие общества к кооперативам, обеспечивают им благоприятные нравственные предпосылки для развития.

Кооперативные ценности утверждают основы гуманизма в межличностных отношениях внутри кооператива и вносят гуманные начала между субъектами рыночных отношений: между кооперативами и гражданами; кооперативами и юридическими лицами; кооперативами и политическими и общественными институтами.

В Декларации о кооперативной идентичности МКА (1995 г.) указано, что кооперативы базируются на следующих основных ценностях: взаимопомощь, взаимная ответственность, демократия, равенство, справедливость и солидарность.

1. Взаимная помощь Ее иногда называют взаимной самопомощью. По мнению кооператоров, всестороннее индивидуальное развитие человека возможно только в сотрудничестве с другими людьми. Путем объединения друг с другом и через взаимную ответственность люди могут добиться многого, особенно для усиления своего влияния на рыночную ситуацию и на политику правительства. Успех кооператива, его рост также способствует развитию индивидуальности кооператоров. Кооператив как социальный институт благоприятствует повышению образовательного, культурного уровня участников кооперативного движения.

2. Демократия является обязательной предпосылкой участия членов в делах своих кооперативов, а степень участия - одним из показателей демократии. Участие служит решающим фактором успеха кооперативной деятельности. Механизм осуществления демократии находится внутри самой кооперации. Члены кооператива управляют им по принципу самоуправления, контроль в кооперативе тоже прерогатива этих пайщиков. Причем внутрикооперативная демократия является преимущественно экономической, не политической. Последовательная приверженность демократии позволяет кооперативам не только сохранить, но и постоянно подтверждать в условиях рыночной экономики свою кооперативную суть.

3. Равенство. Члены кооператива обладают целым рядом прав, включая право голоса на общих собраниях, право на привилегии, льготы, право быть избранными в руководство кооперативного общества и др. И в осуществлении именно своих законных уставных прав пайщики должны быть равны между собой. Равны настолько, насколько возможно. Обеспечение фактического равноправия членов является весьма трудной задачей, особенно в больших кооперативах, объединяющих тысячи человек, которые, например, могут проживать в разных населенных пунктах. Уже в силу этого члены кооператива, расположенные ближе к его предприятиям, будут пользоваться услугами последних более интенсивно и с большей выгодой для себя, чем члены кооператива, живущие в отдалении. Здесь заключена возможность неравноправия равноправных по уставу пайщиков. Кооперативы стремятся к фактическому равноправию своих членов, так как неравенство в осуществлении прав разъединяет их, а равенство объединяет, сплачивает их и умножает силу кооперации.

4. Справедливость - ценность, подчеркивающая отличие кооперативов, действующих, прежде всего во благо своих членов, от фирм, действующих в первую очередь в интересах капитала, его собственников. Достижение справедливости считается непрерывно решаемой задачей, но в той или иной степени кооперативами она осуществляется. Члены одного кооператива являются его работниками, и в данном случае справедливость обнаруживает себя в равной оплате равного трудового вклада каждого; это же правило распространяется на людей, работающих в кооперативе по найму, по трудовому договору Члены другого кооператива - постоянные посетители своего кооперативного магазина, и эти члены в равной мере извлекают выгоду для себя за счет скидок с цен при совершении покупок. Во многих кооперативах олицетворением справедливости считается принятый самими пайщиками порядок распределения между ними некоторой части кооперативной прибыли, дохода

5. Солидарность. В кооперативном движении она означает и общность интересов его участников, и их взаимную ответственность за состояние дел в своих кооперативах, и решимость к единению, готовность к совместным действиям для достижения целей кооперации. Конечно, преследуя собственные интересы, кооператоры обнаруживают в своей солидарности элементы ограниченного эгоизма, но в то же время настоящие кооператоры работают честно, устанавливают для себя некоторые самоограничения (скажем, в распределении доходов), свои достойные цели осуществляют достойными методами, соответствующими этическим нормам. В этом заключена моральная и вообще притягательная сила кооперации, хотя ее экономическая сила уступает мощи других секторов экономики. Будучи продуктом всемирного кооперативного движения, кооперативные ценности выражают моральный выбор самих кооператоров. Ценности кооперации взаимно переплетаются и дополняют друг друга. Как правило, они выступают в единстве с кооперативными принципами и служат отправным пунктом этих принципов. Кооперативные принципы представляют собой совокупность организационных, экономических, нравственных и иных основ осуществления кооперативной деятельности. В них находят отражение изменения в организационной структуре кооперативных объединений, опыт их хозяйственной работы, а также сдвиги в общественной и политической жизни страны. Кооперативным принципам присуща устойчивость, но их неизменность не абсолютна, а относительна Они имеют длительную историю развития и совершенствования ранние кооперативные принципы были выработаны еще в начале XIX века, а в XX веке их содержание уточнялось и пересматривалось трижды - в 1937 1966 и 1995 гг.На конгрессе Международного кооперативного альянса были приняты семь основных кооперативных принципов: добровольное и открытое членство, демократический контроль, экономическое участие членов, самоуправление и независимость, образование, повышение квалификации и информационное обеспечение, сотрудничество кооперативных организаций между собой, забота об обществе. Кооперативные принципы как особая система идей имеют не только моральное, но и большое практическое значение.

Во-первых, они, как правило, тщательно учитываются при разработке в разных странах законопроектов о кооперации и уставов кооперативных организаций.

Во-вторых, кооператоры время от времени вносят коррективы, уточнения в кооперативные принципы, что весьма важно для последующей адаптации, приспособления деятельности кооперативов и их союзов к изменениям, постоянно происходящим в обществе. В результате кооперация всегда демонстрирует свою жизнеспособность и историческую устойчивость.

В-третьих, истинные кооперативы строят свою работу в соответствии с общепризнанными кооперативными ценностями и принципами, которые являются применительно к кооперации своего рода "мировыми стандартами". Добровольное и открытое членство. Все вопросы, связанные с членством в кооперативе, могут и должны обсуждаться с двух точек зрения: индивидуальной и кооперативной. Отдельное лицо должно иметь право вступить в кооператив и разделить экономические и социальные преимущества этого наравне с другими членами. Это подразумевает также, что новый член кооператива должен принять на себя свою часть ответственности. Но нельзя принуждать человека вступать в кооператив как прямым, так и косвенными методами, под социальным или, возможно, политическим давлением. Таким же свободным должен быть и выход из кооператива в том случае, если человек понимает, что больше не нуждается в услугах кооператива. Кооперативу, с другой стороны, также необходимо иметь свободу в построении своих отношений с желающими вступить в него, вплоть до отказа, так же иметь право исключить члена из кооператива в том случае, если он не проявляет уважения к интересам других членов или ставит их под угрозу. Демократический контроль, осуществляемый членами кооператива. Основной и приоритетной целью кооператива является поддержка интересов его членов. Только члены кооператива могут принимать окончательное решение по поводу того, где находится область их интересов в каждой отдельной ситуации. Кооператив не сможет в долгосрочном периоде нормально функционировать и процветать, не имея эффективных методов проведения консультаций с членами кооператива и не давая им возможности высказать свои пожелания. Правление должно регулярно отчитываться о своей деятельности и представлять ее результаты на суд членов кооператива. Если члены кооператива не удовлетворены, они имеют право критиковать, не соглашаться и в особых случаях смещать и переизбирать официальных лиц и управляющих.Экономическое участие членов кооператива. Экономические преимущества, предоставляемые кооперативом своим членам, очень разнообразны и могут быть получены в зависимости от обстоятельств разными способами. Это может быть выплата денег, предоставление услуг. Все члены кооператива имеют одинаковое право принимать участие в решении того, в какой форме и в какой пропорции или количестве будет распределятся прибыль. Есть два соображения, которые члены кооператива должны принимать во внимание, если они хотят преуспеть. С одной стороны - это деловое благоразумие, с другой - соображения справедливости. Если пренебрегать первым, это может привести к экономическим и финансовым трудностям. Если вторым - это приведет к разобщению членов кооператива.Самоуправление, независимость. На кооперативы во всем мире очень большое влияние оказывают их взаимоотношения с государством. Правительство определяет правовое поле, в пределах которого кооперативы могут функционировать. По этой причине все кооперативы должны стараться устанавливать открытые, честные отношения с правительственными органами. В то же время принцип автономности говорит об обязательной потребности кооперативов в автономии. В применении к «другим организациям» данный принцип допускает вступление кооперативов в совместные проекты с предприятиями частного сектора. Очень важно, чтобы кооперативы сохраняли свободу отвечать полностью за свою судьбу, какие бы договора они не заключали. Повышение квалификации и информационное обеспечение. Кооперативы осуществляют образование и повышение квалификации своих членов и лиц, занимающих выборные должности, и также управляющих и служащих в целях обеспечения эффективного участия в развитии своего кооператива Кооперативы информируют широкую общественность, особенно молодежь и людей, формирующих общественное мнение, о пользе и сущности кооперации. Сотрудничество кооперативных организаций между собой. В целях лучшего служения интересам своих членов и усиления кооперативного движения каждая кооперативная организация должна активно сотрудничать всеми возможными практическими способами с другими кооперативными организациями на местном, национальном, региональном и международном уровнях. Забота об обществе. Будучи нацеленным на удовлетворение нужд и запросов своих членов, кооперативы в то же время заботятся об устойчивом развитии общества в целом, например, участвуя в создании дополнительных рабочих мест в стране, содействуя сохранению окружающей среды, и т д. Изложенные выше принципы представляют фундаментальную основу кооперативного движения. На них накладываются, с ними совмещаются принципы деятельности отдельных видов и форм кооперации, они конкретизируются с учетом всей совокупности условий в правительственных нормативных актах, кооперативных уставах. НА их основе формируется механизм функционирования сельской кредитной кооперации. Неукоснительное обеспечение соблюдения принципов кредитной кооперации является обязательным условием ее возрождения и успешной деятельности в России.